Ein Score ist keine Note für Ihr Verhalten, sondern eine statistische Schätzung. Er sagt, wie sich Menschen mit ähnlichem Datenprofil in der Vergangenheit verhalten haben. Deshalb wirken manche Maßnahmen sofort, andere gar nicht — und wieder andere erst nach Monaten.
Die drei folgenden Abschnitte behandeln, was tatsächlich einfließt, wie Sie eine Kreditanfrage stellen, ohne den Score zu belasten, und wie Sie Ihre gespeicherten Daten kostenlos prüfen. Wer seinen Score verbessern will, findet dort die Maßnahmen, die messbar wirken.
Welche Faktoren tatsächlich einfließen
Den größten Einfluss hat das Zahlungsverhalten. Ein einziger titulierter Zahlungsausfall wiegt schwerer als jede andere Eintragung — und bleibt in der Regel drei Jahre gespeichert.
Danach folgt die Kontoführung: Wie lange bestehen Ihre Konten, wie viele Kredite laufen gleichzeitig, wie oft wechseln Sie die Bank. Ein seit acht Jahren geführtes Girokonto wirkt günstiger als drei Konten, die im letzten Jahr eröffnet wurden.
Einige verbreitete Ratschläge bewirken dagegen nichts. Das Einkommen fließt nicht ein, weil es nicht gespeichert wird. Der Familienstand ebenso wenig. Und ein ungenutzter Dispositionsrahmen wirkt sich nicht negativ aus — genutzt und dauerhaft überzogen dagegen sehr wohl.
Wirkt am schnellsten
Nicht mehr benötigte Konten und Kreditkarten schließen und alte Verträge sauber kündigen lassen. Das reduziert die Zahl offener Verpflichtungen innerhalb weniger Wochen.
Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Es gibt zwei Arten, ein Kreditangebot einzuholen, und nur eine davon ist neutral.
Eine Konditionsanfrage dient allein der Preisauskunft. Sie wird gespeichert, ist aber für andere Banken nicht sichtbar und wirkt sich nicht auf den Score aus. Eine Kreditanfrage dagegen zeigt anderen Instituten, dass Sie einen Kredit beantragt haben. Mehrere davon in kurzer Zeit lassen sich als Zeichen erfolgloser Suche lesen.
Seriöse Vergleichsportale weisen aus, welche Anfrage sie stellen. Fehlt die Angabe, fragen Sie schriftlich nach, bevor Sie Daten eingeben. Das kostet zehn Minuten und ist der wirksamste Einzelschritt vor einer Umschuldung.
Häufige Falle
„Schufa-neutral" in der Werbung ersetzt keine Zusage. Verbindlich ist nur, was im Antragsformular oder in den Datenschutzhinweisen steht.
Ihre Daten kostenlos einsehen
Einmal jährlich haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie aller gespeicherten Daten. Grundlage ist Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung, nicht die kostenpflichtige Bonitätsauskunft, die an derselben Stelle beworben wird.
Prüfen Sie die Kopie auf drei Dinge: erledigte Forderungen, die noch als offen geführt werden; Konten, die Sie längst gekündigt haben; und Adressen, unter denen Sie nie gemeldet waren. Jeder dieser Punkte lässt sich korrigieren, und jede Korrektur wirkt unmittelbar. Falsche Einträge zu löschen ist der schnellste Weg, den Score zu verbessern — schneller als jede Verhaltensänderung.
Wer weiß, wie seine Kondition zustande kommt, versteht auch, warum der beworbene Zins selten der eigene ist — nachzulesen unter Effektivzins.
